Почему мне отказали в выдаче кредита?

Вы когда-нибудь спрашивали себя: “Почему моя заявка на кредит была отклонена?” Этот вопрос часто задают себе многие заемщики малого бизнеса после похода в местный банк, получив отказ в кредите. На самом деле вопрос должен звучать так: "Что я могу сделать, чтобы повысить свои шансы при разговоре с кредитором?"
Выход есть -микрозаймы онлайн без отказов с плохой кредитной историей.

Хотя этот вопрос может показаться довольно простым, ответ может зависеть от того, где вы решили искать кредитора, какую сумму вы просите, как выглядит ваш кредитный профиль, как долго вы работаете и даже от типа вашего бизнеса. Каждый кредитор, будь то банк, кредитный союз или онлайн-кредитор, рассматривает целый ряд критериев при оценке вашей кредитоспособности.

Например, в случае, если вы хотите получить кредит, вы можете обратиться в банк.

Например, здоровому ресторану могут отказать в кредите, если у владельца бизнеса личный кредитный рейтинг 600 и у него нет опыта ведения бизнеса в течение нескольких лет. Как правило, банки предпочитают видеть заемщиков с личным кредитным рейтингом выше 680, им нравится, чтобы у них был хороший стаж работы в бизнесе, и, как правило, они не любят кредитовать рестораны (они считают их более рискованными). Тем не менее, есть кредиторы, которые предложат кредит здоровому ресторану, как описано выше.

Когда кредитор оценивает кредитоспособность вашего бизнеса, он хочет знать ответ на три важных вопроса:

1. Сможете ли вы погасить кредит, внося каждый требуемый периодический платеж?
2. Будете ли вы вносить эти платежи?
3. Что вы будете делать, если случится что-то непредвиденное?

Хотя первые два вопроса очень похожи, они рассказывают разные истории, и кредиторы, скорее всего, не будут задавать вопросы таким образом. Доходы и денежные потоки вашего бизнеса могут ответить на первый вопрос, но ваш послужной список и прошлая история дадут лучший ответ на второй вопрос. Исходя из этого, вот 10 вопросов, которые вы должны задать себе (потому что потенциальный кредитор, скорее всего, задаст их), прежде чем ваш бизнес подаст заявку на кредит.

Следующие 10 вопросов являются частью викторины Fundability Quiz, на которые за последние несколько месяцев ответили более 3 000 малых предприятий, и помогли многим из них решить, где им следует искать кредит, какой тип кредита лучше всего соответствует их потребностям, и даже указать, где им, возможно, следует усилить свою заявку, чтобы увеличить шансы на успех в будущем.

Следующие 10 вопросов являются частью викторины Fundability Quiz.

Для чего вашему бизнесу нужны деньги?

Этот вопрос обычно не является первым вопросом, который задает кредитор, но это первый вопрос, который вы должны задать себе. Фактически, ответ на этот вопрос поможет определить, какую сумму запрашивает ваш бизнес и где вам следует искать. Спросите себя: "Пытаюсь ли я удовлетворить краткосрочную потребность бизнеса? Или это долгосрочная потребность?"

Подобно тому, как большинство людей никогда бы не купили новый автомобиль с помощью 30-летнего кредита, для приобретения быстро оборачиваемых запасов, преодоления сезонного дефицита денежных средств или наращивания темпов роста для выполнения требований нового контракта, возможно, лучше использовать краткосрочный кредит. Общая сумма процентов, выплачиваемых для удовлетворения краткосрочной потребности с помощью долгосрочного финансирования, может сделать общую стоимость процентов непомерно высокой или не подходящей для использования. Аналогичным образом, покупка коммерческой недвижимости или приобретение тяжелого оборудования, которое будет амортизироваться в течение нескольких лет, может лучше подходить для долгосрочного кредита.

Несмотря на то, что долгосрочный кредит подходит для удовлетворения различных потребностей, вам будет интересно узнать, что большинство владельцев бизнеса, принявших участие в викторине Fundability Quiz, пытались удовлетворить краткосрочные потребности (62 процента), в то время как 21 процент искали более долгосрочное финансирование.

Кроме того, большинство владельцев бизнеса, принявших участие в викторине Fundability Quiz, пытались удовлетворить краткосрочные потребности (62 процента). <Более того, некоторые кредиторы способны удовлетворить один тип потребностей в финансировании лучше, чем другие. Например, за исключением кредитной линии, многие традиционные кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, предпочитают выдавать более долгосрочные кредиты на четыре, пять или 10 лет. С другой стороны, многие онлайн-кредиторы специализируются на более коротких сроках - шесть месяцев, 12 месяцев или 24 месяца, а также предлагают более долгосрочные кредиты или кредитные линии.

Выбирая кредитную линию, вы можете выбрать наиболее подходящий для вас вариант.

Определение цели кредитования поможет вам искать в тех местах, где вы с большей вероятностью найдете срок кредитования, который наилучшим образом отвечает потребностям вашего бизнеса.

Сколько вы хотите взять в долг?

Сумма кредита может быть еще одним показателем того, где искать. Многие традиционные источники кредитования скорее предоставят кредит в размере 500 000 долларов, чем 50 000 долларов. Если затраты, связанные с оформлением кредита в размере 50 000 долларов, аналогичны затратам на оформление кредита в размере 500 000 долларов, трудно винить банкира в том, что он предпочитает более крупные суммы. Тем не менее, многие малые предприятия ищут суммы кредитов, гораздо более близкие к кредиту в 50 000 долларов. Можно сказать, что проблема не в том, что средний малый бизнес ищет слишком много, а в том, что его недостаточно для того, чтобы войти в пространство, которое банки предпочитают кредитовать.

SBA признала, что малый бизнес не может получить кредит в размере 50 000 долларов.

Пару лет назад SBA осознала это и отменила комиссионные сборы, связанные с кредитной программой 7(a), для кредитов на сумму менее 150 000 долларов. В результате объем кредитов SBA в этой категории вырос.

Из тех, кто принял участие в викторине Fundability Quiz, более трети искали кредиты на сумму от 10 000 до 50 000 долларов - скорее всего, это не подходит для многих банков, но потенциально подходит для многих онлайн или альтернативных кредиторов.

Какие кредиты выдают банки.

Что такое ваш личный кредитный рейтинг?

Хотя личный кредитный рейтинг, возможно, не является лучшим способом оценки кредитоспособности бизнеса, он, скорее всего, будет частью уравнения для большинства заявок на кредитование малого бизнеса. Многие кредиторы используют его, поскольку пытаются предсказать, что будет делать ваш бизнес в будущем, основываясь на том, что вы делали в прошлом. И хотя многие кредиторы смотрят не только на личный кредитный рейтинг заемщика и рассматривают другие показатели, свидетельствующие о здоровом бизнесе, низкий личный рейтинг может стать показателем "нет-нет" для многих банков, кредитных союзов и других кредиторов.

Если вы знаете, каков личный кредитный рейтинг заемщика, то вы должны знать, что он является показателем "нет-нет" для многих банков, кредитных союзов и других кредиторов.

Если вы знаете, каков ваш личный рейтинг, это может помочь вам сэкономить время, избегая мест, где вам, скорее всего, откажут. Например, многие банки предпочитают работать с заемщиками с рейтингом 700 или выше, но их минимальный порог составляет около 680 баллов. SBA пойдет немного ниже. Они будут работать с заемщиком, имеющим 650 баллов, при условии, что другие показатели бизнеса в порядке. Некоторые онлайн-кредиторы работают с заемщиками с минимальным порогом в 600 баллов при условии, что у них здоровый бизнес. А есть и те, кто пойдет еще ниже.

Из тех, кто участвовал в викторине, большинство оценили свой личный кредитный рейтинг в диапазоне от 500 до 650. Посетив три основных кредитных бюро (или один из многих бесплатных сайтов, доступных в Интернете), вы сможете получить информацию о своем личном кредитном рейтинге, и вам не придется гадать. Более того, в Соединенных Штатах федеральный закон требует, чтобы по крайней мере раз в год вы могли бесплатно получить доступ к своему личному рейтингу. В Канаде, если вы готовы получать бумажную копию по почте, вы можете просматривать свой рейтинг так часто, как вам этого захочется.

Как давно работает ваш бизнес?

Большинство кредиторов предпочитают видеть историю хорошего кредитного поведения. Именно поэтому они хотят знать, как долго существует бизнес. Именно поэтому начинающим предпринимателям особенно трудно добиться успеха при получении кредита на развитие малого бизнеса. Кредиторы пытаются определить, что бизнес будет делать в будущем, изучая его послужной список. Без послужного списка трудно строить предположения о том, что бизнес может сделать в будущем.

СБА предлагает кредиты начинающим компаниям при условии, что у владельца есть хорошая личная кредитная история и залог. Однако большинство банков предпочитают видеть несколько лет в бизнесе (от двух до пяти лет в зависимости от банка). Большинство онлайн-кредиторов требуют не менее года ведения бизнеса, поэтому они могут оказаться не самым лучшим местом для поиска капитала для стартапа.

Количество компаний, которые предоставляют кредиты на развитие бизнеса, составляет более половины.

Чуть более трети участников викторины работали в бизнесе менее шести месяцев. Примерно треть респондентов работали в бизнесе пять лет или дольше.

В то время как малые предприятия, участвовавшие в викторине, не являются подходящим местом для поиска стартового капитала.

Хотя получение кредита для малого бизнеса может оказаться сложной задачей для предприятий, находящихся на ранней стадии развития, сосредоточение усилий на создании надежного кредитного профиля в первые год или два ведения бизнеса является хорошей долгосрочной стратегией. Торговый кредит, или условия оплаты, с вашими поставщиками и продавцами может быть хорошим подходом к созданию надежного кредитного профиля бизнеса - при условии, что они сообщают о вашем хорошем кредитном поведении в соответствующие бюро кредитных историй.

Будет ли у вас кредит для малого бизнеса?

Знаете ли вы, как оценивается ваш бизнес-кредит?

.

Львиная доля участников викторины (77 процентов) на самом деле не знают, как создается их кредитный профиль. Три основных кредитных бюро для бизнеса, Dun & Bradstreet, Experian и Equifax, учитывают такие моменты, как своевременность расчетов вашего предприятия с поставщиками, историю использования кредитных карт для бизнеса, а также то, как ваше предприятие выплачивает другие кредиты для малого бизнеса, которые оно могло иметь в прошлом. Они также обращают внимание на то, как ваш бизнес вносит арендные платежи и вовремя ли оплачивает счета за коммунальные услуги.

Кроме того, они учитывают и то, насколько своевременно ваш бизнес платит за аренду.

В дополнение к кредитной истории вашего бизнеса, они также оценивают ваш бизнес на основе отрасли, в которой он работает, региона, в котором он ведет бизнес, и того, как обычно работают предприятия, аналогичные вашему. Хотя некоторые владельцы бизнеса могут быть знакомы с оценкой Paydex ® от Dun & Bradstreet, в отличие от вашей личной кредитной оценки, ваш кредитный профиль бизнеса не выражается в оценке, а состоит из ряда различных отчетов, которые отражают историю вашего бизнеса и прогнозы бюро о том, каким может быть ваше кредитное поведение в бизнесе в будущем.

Кредитная история вашего бизнеса является одним из основных факторов, влияющих на кредитную историю.

Какая у вас отрасль?

Некоторые кредиторы предпочитают работать в определенных отраслях, а некоторые автоматически отсеивают другие. Существуют определенные отрасли, которые считаются более рискованными, чем другие - еще одна причина, по которой вам следует хорошо ознакомиться с кредитным профилем вашего бизнеса. Незначительная, на первый взгляд, ошибка в классификации вашей отрасли может перевести вас в категорию повышенного риска и усложнить получение кредита для вашего бизнеса.

Отрасли, которые традиционные кредиторы считают отраслями повышенного риска, могут включать рестораны, продажу автомобилей, рекреационных транспортных средств или лодок, химчистки, генподрядчиков и т. д. и т. п. Это лишь некоторые из них. Этот список может варьироваться в зависимости от конкретного кредитора, но он достаточно репрезентативен для предприятий, которым может быть трудно получить традиционный кредит для малого бизнеса. Онлайн-кредиторы обычно сторонятся таких отраслей, как брокеры по недвижимости, автомобильные дилеры и некоммерческие организации.

Многие из предприятий, принявших участие в викторине, - это те, которые большинство из нас идентифицируют с главной улицей, включая предприятия сферы услуг, розничной торговли, профессиональных услуг и производства.

Каков приблизительный годовой доход вашего предприятия?

.

Многие кредиторы используют годовой доход предприятия в качестве одного из показателей, которые они учитывают при оценке бизнеса. Это один из способов, с помощью которого они пытаются ответить на вопрос, есть ли у вашего бизнеса ресурсы для регулярных и своевременных периодических платежей. Владельцы бизнеса, прошедшие тест Fundability Quiz, варьируются от стартапов, еще не имеющих дохода, до компаний с годовым доходом более 5 млн долларов.

Хотя у разных кредиторов разные пороговые значения (например, у многих онлайн-кредиторов минимальный доход составляет 100 000 долларов), чем выше ваш годовой доход, тем больше шансов на успех. Помимо дохода, многие кредиторы захотят убедиться в том, что ваш бизнес имеет денежный поток для осуществления периодических платежей; многие традиционные кредиторы обычно требуют два года прибыльности в дополнение к доходам, приближенным к 1 миллиону долларов.

Подавали ли вы заявление о личном банкротстве?

Как и следовало ожидать, банкротство может затруднить получение кредита для малого бизнеса. Некоторые кредиторы автоматически отклоняют заявку, если владелец бизнеса подал заявление о банкротстве менее пяти лет назад, в то время как другие устанавливают срок в два года. Хотя некоторые из участников викторины подавали заявления о банкротстве в прошлом, подавляющее большинство никогда не подавали заявления о банкротстве.

В зависимости от того, как владелец бизнеса подавал заявление о банкротстве менее пяти лет назад.

В зависимости от того, как давно владелец бизнеса подал заявление о банкротстве и каково было его кредитное поведение после банкротства, бизнес, скорее всего, заплатит премию за любое финансирование, которое он сможет получить. Прежде чем тратить время на рассмотрение заявки на получение кредита, лучше заранее поинтересоваться, готов ли кредитор, к которому вы обращаетесь, работать с бизнесом, если его владелец обанкротился в течение последних семи-десяти лет.

Есть ли на вашем бизнесе какие-либо обязательства, возникшие в результате судебных решений?

Не более трех процентов участников викторины имели залоговое право на какие-либо активы своего бизнеса, возникшее в результате судебного решения. В той или иной степени большинство кредиторов негативно относятся к любому залогу, возникшему в результате судебного решения.

Открытые залоги, возникшие в результате судебного решения, не являются основанием для отказа в кредите.

Любой открытый залог может негативно повлиять на вашу заявку на кредит у многих кредиторов; хотя есть случаи и кредиторы, которые более серьезно рассматривают залоги на сумму более 10 000 долларов.

Владеет ли ваш бизнес какими-либо активами, которые могут быть использованы в качестве залога?

Обеспечение кредита для малого бизнеса активами (например, недвижимостью, оборудованием или другими ценными активами), которые могут быть проданы кредитором в случае невыплаты кредита вашим малым бизнесом, часто требуется традиционными кредиторами, такими как банк. И хотя SBA в некоторых случаях не требует от заемщика полного обеспечения кредита SBA, они обычно требуют, чтобы заемщик предоставил столько обеспечения, сколько у него есть в наличии.

Кроме того, требование о предоставлении обеспечения может быть невыполнимым.

Требование о предоставлении залога может затруднить получение традиционного кредита для малого бизнеса даже для здорового предприятия, не имеющего достаточного залогового обеспечения. 60 процентов участников викторины "Fundability Quiz" ответили, что у них нет активов, пригодных для залога.

Кроме того, кредитные организации, не имеющие достаточного залогового обеспечения, не могут предоставить залог.

Другие кредиторы, включая большинство онлайн-кредиторов, не требуют специального залога для обеспечения кредита малому бизнесу. Они, скорее всего, потребуют общий залог на активы предприятия и личное поручительство для обеспечения кредита в течение срока кредитования.

Как повысить шансы на успех при подаче заявки на бизнес-кредит?

Ответив на вышеперечисленные 10 вопросов, вы сможете взглянуть на свою заявку на бизнес-кредит так же, как и кредитор. Вы сможете определить, где вы можете добиться успеха при подаче заявки на бизнес-кредит сегодня, и, вероятно, выявить области, в которых ваш бизнес может улучшиться, чтобы увеличить свои возможности в будущем. Хотя большинство владельцев бизнеса совершают предпринимательский скачок не потому, что они являются экспертами в области финансирования, важно понимать, что требуется, чтобы вы могли найти наилучший кредит для ситуации вашего бизнеса.

В настоящее время существует множество вариантов кредитования.

Сегодня как никогда много вариантов для предприятий, ищущих заемный капитал, но не существует универсального кредита для каждого предприятия. Было время, когда все, что требовалось от вашего бизнеса, - это хорошая отчетность и хорошие отношения с банком, расположенным за углом. К сожалению, сегодня это не так. Финансирование малого бизнеса, скорее всего, потребует более осторожного и стратегического подхода к поиску капитала, необходимого вашему бизнесу для обеспечения роста и финансирования других инициатив.